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近年來，金融環境變化對銀行業經營產生深遠影響。在經濟增速放緩、金融監管趨嚴、資本邊際效應遞減的背景下，中小農商行面臨著資本約束不斷增強、資產質量持續承壓、存貸利差日益收窄、金融科技賦能不足等諸多挑戰，倒逼中小農商行加快輕資本轉型，聚焦中間業務收入(以下簡稱“中收”)提升，尋求突圍。

“中收”體現銀行核心競爭力

中收彰顯戰略價值和經營理念。嚴峻的現實環境倒逼農商行加快輕資本轉型，以更少的資本消耗、更集約的經營方式、更靈活的應變能力，實現更高效的發展、獲得更豐富的價值回報。這都要求農商行要轉變傳統業務模式，提升中收戰略地位，突出中收價值貢獻，形成“理念-執行-創新-成效”的中收創造路徑，并在業務、科技、組織及文化層面達成中收發展共識。

中收倚重客戶基礎和產品創新。早在2014年，招商銀行就提出“輕型銀行”的經營理念，通過前瞻的渠道布局、財富管理業務布局及強大的創新能力，奠定了優質客群的主賬戶地位，成為客戶資金流動的中樞。平安銀行自2016年開始零售轉型，充分利用集團客戶資源，依托金融科技優勢，通過APP引流和拓寬生活場景獲客，聚焦私人銀行和財富管理創造新的增長極，實現中間業務多元化發展，銀行卡手續費、代理及委托手續費保持較快增速。

中收構筑核心競爭力和戰略護城河。探究股份制商業銀行零售轉型之路，為中小農商行轉型發展提供指引：第一步，率先壓縮對公貸款，提升資產零售化水平，降低不良率;第二步，通過布局財富開放平臺，不斷創新迭代產品體系，提升客戶黏性，擴大財富管理規模，增加零售存款沉淀;第三步，當客戶對產品的信任深化為對銀行的信任，銀行的經營重點聚焦至客戶關系管理，而不僅是單純推銷產品，各類中間業務發展就會水到渠成，財富管理則是其中支柱之一。

農商行“中收”轉型之路任重道遠

目前，影響農商行中收業務的因素如下：

疫情暴發以來，國家持續出臺減費讓利政策，幫助實體經濟走出困境。農商行等各類商業銀行，充分發揮示范帶頭作用，認真貫徹落實人民銀行、銀保監會部署，堅持與實體經濟同生共榮，進一步加大減費讓利力度，在一定程度上導致中收減少。

近兩年，疫情持續沖擊，全球經濟的不確定性大幅上升。商業風險和金融風險通過國際結算、貿易融資等渠道向銀行業務層面傳導，中小銀行特別是農商行經營更加審慎，進一步收縮國際保理、福費廷等供應鏈金融業務。

為防止優質客戶流失，2009年以來，隨著“銀信合作”的加深，中小農商行加快轉型創新，不斷整合資金、客戶、牌照和地方資源等優勢，大力發展投行業務，有效滿足客戶的多樣化融資需求，開拓中間業務收入新的增長極。非標業務以其獨特的優勢，經歷了高速發展的幾年，但隨著監管去杠桿的深化，非標業務受到影響，對應的中收業務也受到一定影響。

某些互聯網企業依托資源豐富的商業平臺，在移動支付領域擁有絕對競爭優勢。農商行傳統銀行卡渠道端受到的沖擊顯而易見，包括自助設備、跨行取現等基于銀行卡支付業務的盈利空間受到嚴重擠壓。第三方支付機構以其全牌照優勢及龐大的客戶資源，通過架設POS網絡和代收付費系統開展如生活繳費、線下收單等業務，與農商行在線下多個業務領域形成競爭態勢，嚴重擠壓了農商行支付領域的中收空間。

當前，理財產品告別“預期收益”時代，向“凈值化”轉型，理財產品打破剛性兌付，回歸資管業務本源，產品風險和收益均由投資者承擔，理財產品投資策略和信息披露更加透明，投資者可隨時了解投資資產的盈虧情況。商業銀行作為理財發行機構，盈利模式更多依賴固定的管理費用，在此背景下，中小農商行更多選擇較為穩健的資產配置策略以控制產品收益風險，隨著市場利率的逐漸走低，理財收益水平也逐年下降，農商行理財業務盈利空間逐年收窄。

中間業務多元化發展需持續發力

增強戰略定力，堅持做小做散，擴大普惠金融覆蓋面。明確零售貸款占比、收益率、不良率等關鍵衡量指標，推動“陽光信貸”系列產品線上線下融合發展，率先實現資產端零售化轉型，并沉淀大量基礎客戶;逐步向負債端零售化傳導，為發展私人銀行、財富管理業務和促進中間業務多元化夯實客群基礎。

強化戰略定位，開闊理念思路，構筑中收新機制。農商行要充分認識到發展中間業務的必要性和迫切性，樹立資產業務、負債業務與中間業務并駕齊驅的經營理念。從組織構架、經營模式、產品設計、營銷方法等方面立足資源稟賦，研究制定措施，不斷優化解決方案，在經營管理機制上為中間業務營造良好發展環境。同時，要加強政策研究和市場調研，充分借鑒他行等先進同業中間業務發展經驗，構筑差異化、多元化的中收新機制。

聚焦財富管理，滿足客戶需求，提升私行品牌影響力。農商行要加強財富管理人才隊伍建設，有效對接財富增值和個性化金融需求，通過專業化、定制化服務，提升客戶對產品的信任，逐步轉化為對客戶經理、財富經理的信任，最后發展為對銀行品牌的信任。

推動科技賦能，豐富場景平臺，增強智慧銀行體驗感。調查顯示，客戶偏好一站式、智能化、便捷化的金融服務，“科技+場景”將為金融轉型下半場提供不竭的“原動力”。

豐富代理業務，提升產品質效，推動中收多元發展。豐富中收業務品種，延伸代理業務種類，為保險、教育、醫療等行業提供專項代理收款服務，滿足客戶多元化需求。同時要提升代理產品質效，遴選市場具有競爭力的產品，豐富產品貨架，增加產品配置種類，為客戶提供綜合化、全方位、專業化的綜合金融服務方案。(李雷)

關鍵詞： 中間業務收入 中小農商行 存貸利差 資本邊際效應