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近日，瑞士再保險(以下簡稱“瑞再”)發(fā)布sigma報告指出，40年來發(fā)達經濟體的收入不平等狀況不斷加劇，已成為全球經濟發(fā)展所面臨的重要挑戰(zhàn)，而保險業(yè)將有助于改善收入不平等狀況。

保險改善收入不平等

收入不平等程度對保險需求具有重要影響。瑞再首席經濟學家安仁禮(Jerome Haegeli)表示，保險是促進經濟增長、提升經濟韌性和降低貧富差距的強有力工具。如果缺少保險保障，低收入甚至中等收入家庭在面臨嚴重災害或其他沖擊時就可能陷入貧困，通過幫助個人和家庭抵御金融風險并提升其財務韌性，能促進改善貧富差距。

sigma報告認為，保險將有助于改善收入不平等的狀況。商業(yè)保險在促進改善貧富差距方面能夠發(fā)揮作用，例如，通過推動創(chuàng)新產品來為抗風險能力較低的社區(qū)提供保障。在當前高通脹環(huán)境下，增強保險普惠性和支持性政策尤為重要。農業(yè)保險是緩解糧食短缺風險的重要工具。

瑞再研究結果顯示，如果政策轉變可促使基尼系數(shù)(衡量一個國家居民收入差距的指標)在未來10年下降一個點，就可能使發(fā)達經濟體的保險需求額外累計增加7000億美元。

中國保險業(yè)迎三方面機遇

sigma報告指出，中國保險市場的持續(xù)發(fā)展將助力實現(xiàn)共同富裕。在政策推動下，中國保險業(yè)將迎來三方面發(fā)展機遇。

一是提升低收入地區(qū)的基礎設施建設水平將帶動相關商業(yè)險需求。目前，縮小城鄉(xiāng)差距、健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機制是促進改善貧富差異的主要方面之一，推動實現(xiàn)城鄉(xiāng)交通、供水、電網、通信、燃氣等基礎設施同規(guī)同網，同時推進以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設，意味著相關基礎設施建設或改建項目將不斷跟進，這將帶動工程險、責任險、信用保證保險、財產險等一系列商業(yè)險種的需求。與此同時，隨著鄉(xiāng)村經濟的持續(xù)發(fā)展與經濟模式的多樣化，鄉(xiāng)村地區(qū)財富累積將持續(xù)上升，這也將推升財產險、農險、責任險等相關險種的發(fā)展。

二是鞏固和提升社會弱勢群體保障的保險產品將大有作為。例如，在政策補貼的支持下，中國農業(yè)保險市場自2010年以來年均復合增長率高達20%，比財產險業(yè)務合計增速高一倍，是帶動財產險整體市場的主要驅動力之一。另外，自2016年中國開展針對失能老人的長期護理保險試點以來，試點城市已從最初的15個拓展到目前的49個，截至2021年上半年，社保長護險參保人數(shù)達到1.34億人，較2018年的4647萬人大幅提升了近3倍。又如，“惠民保”作為由地方政府牽頭、保險公司承保、面向醫(yī)保參保人員的普惠型補充醫(yī)療保險，一經問世便迅速成為現(xiàn)象級產品。根據(jù)銀保監(jiān)會、各地醫(yī)保局、保險公司以及地方“惠民保”官方運營平臺統(tǒng)計，2021年，全國約有1.4億人參加“惠民保”，比2020年的4000萬人增加了1億人。很多地方政府報告也對相關產品予以充分肯定，使群眾醫(yī)藥負擔明顯降低，有力有效地保障了民生。

三是中等收入群體的持續(xù)擴大將推動一系列財險與壽險需求。盡管2021年中國保險市場保費規(guī)模已達4.5萬億元，保險深度約為3.9%，但仍顯著低于發(fā)達市場水平(美國12%;德國6.5%;瑞士7.1%;日本8.4%)。中國中等收入群體的擴大意味著更高的消費能力及更強的保障意識，對重疾風險、醫(yī)療風險、人壽風險、養(yǎng)老風險等保障需求依然強勁;中等收入人群在家庭財產險等方面的保障顯著不足，這將利好多種保險業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

sigma報告認為，在中國政府“共同富裕”支持性政策的帶動下，公共部門與商業(yè)部門將有望形成相互促進、互為補充的良性發(fā)展機制，從而促進社會貧富差距逐漸縮小，助力實現(xiàn)共同富裕的長期目標。(譚樂之)

關鍵詞： 中國保險業(yè) 瑞士再保險 商業(yè)保險 財產險業(yè)務