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數據顯示，2021年一季度末，銀行業不良貸款余額3.6萬億，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個百分點;四季度末商業銀行不良資產余額2.8萬億，較上季度末增加135億元，商業銀行不良貸款率1.73%，較上季度末下降0.02個百分點。2021年共處置銀行業不良資產3.1萬億元，連續兩年處置超過3萬億元。

隨著疫情“黑天鵝”的持續，部分信貸資產質量的持續劣變不能避免，不良資產也將會陸續暴露。這其中有不少的不良貸款是要通過資產重組或重整的方式來化解和處置，這就需要有很好的溝通方式、方法與之相匹配，需要利用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等高新技術和手段與之相適應，以應對現階段以及今后一個時期的金融風險。區塊鏈的點對點技術原理的恰當運用將會促進解決這一問題的進程。

搭建點對點溝通平臺的重要性

金融領域是區塊鏈技術的重要應用領域。區塊鏈技術可以低成本的解決金融活動的信任難題，并且將金融信任由雙邊互信或建立中央信任機制演化為多邊共信、社會共信，以“共信力”尋求解決“公信力”問題的途徑。

金融不良資產的產生使相關方的互信受到了質疑和損傷，因此，恢復和重新建立雙邊互信或多邊共信是不良資產重組中的首要任務。妥善利用和使用區塊鏈的點對點原理，可以很好地解決這個困惑。

在商業領域中，信任是對另一方遵循“誠信四原則”去處理事務的期望。這四條原則是：誠實、考慮對方利益、承擔責任及透明性。在區塊鏈這個新興的領域中，信任關系的建立是基于網絡甚至是網絡上的某些對象。實踐證明，在數字化時代達成信任，區塊鏈技術有著其他方式不可替代的獨特作用，這就是區塊鏈的點對點技術。

目前，區塊鏈點對點技術的核心價值之一就是：區塊鏈系統是一個規則透明、規則不可篡改并保證嚴格執行的系統;在全部業務信息可形式化的范疇內，讓這個信息服務系統可以“自證清白”，即所謂“信任共識”，“信任”是有價值的，而信任機制是金融活動的基石。

區塊鏈的點對點技術還為我們提供了這樣一種可能，不良資產重組參與方即使無須相互信任，也可以根據誠實、承擔責任、考慮對方利益和透明性的原則行事，那么就能極大地降低不良資產重組的協調和建立信任的成本，從而提高重組效率加快重組步伐。

點對點平臺重構金融生態

區塊鏈技術是弱中心化而不是去中心化，故需要一個弱中心化的平臺，甚至可以在平臺上有一個牽頭的、社會化的具有中介服務性質的媒介機構進行引領，引導各個溝通對象進行點對點的溝通，以便保證溝通的時效性。

可以嘗試在一個適合的系統平臺上開發一款軟件即點對點溝通的平臺，作為溝通的基礎媒介;溝通各方可以自由地在此平臺上進行無障礙的交流勾兌，以期達到協商一致的目的。平臺的搭建，除中介、媒介等機構是公開的外，溝通各方可以是匿名的，各自記賬(溝通的電子信息)、各自勾兌，只有在與債務方溝通時可以通過加密的方式知曉對方，但雙方只能記錄各自的意見和建議，只有雙方同意的情況下公開協商一致的意見或建議。

點對點的溝通各方各自留有電子檔案，雙方協商一致的意見信息條可以公開在平臺上、或以加密的形式出現，平臺上的溝通各方在符合某種條件下可以閱讀、參考，但不能更改(即分布式記賬原理)。

協商一致的意見條目的作用除了顯示某種意向外，還可向溝通各方提供資產重組的思路、建設性參考意見，并且間接地會對溝通各方形成無形壓力，以達到促加緊溝通交流的目的;公開公布條目數越多對協商相關方的壓力越大，相應地對促成金融不良資產重組的可能性也就越大。

當然，后期還可以在平臺上加上重組后的執行情況，以便大家分享不良資產重組后風險鎖定與化解的相關信息。

金融不良資產重組點對點溝通平臺的建設，通過區塊鏈技術的共識算法、非對稱加密等手段可以在重組相關方之間、無論是熟悉還是陌生的建立信用和信任，可以重塑征信行業的信用機制，而且信用信息難以被篡改、安全可靠、公開透明。如能妥善利用好區塊鏈技術，將其應用于金融不良資產重組中，將會極大促進不良資產的風險化解與緩釋，有利于緩解當前和今后一個時期的金融風險;從長遠角度看，還可以重構金融生態和金融基礎設施;區塊鏈的使命之一就是在金融科技和金融風險控制之間搭建一座橋梁，改造、融合和賦能。

面臨的困惑與尷尬

如何有效引導各個溝通對象加入、且愿意使用平臺進行溝通?基于商業談判的習慣，不良資產重組各方常常慣于雙方面對面地洽談、協商，形成意向。如何打破習慣、接受并習慣在網絡平臺通過相關網絡軟件的使用來進行談判是一個容納、接受的過程，這需要很大的勇氣與決心。

如何使得溝通各方愿意將協商一致的意見公布出來且認可有效?同理，由于不良資產重組過程中諸多的不確定性，洽談各方都不愿意過早透露談判的內容和細節。但如果恰當的信息披露有利于重組的進程則另當別論。

協商一致的根本在溝通各方存在有可能擁有共同的利益，最終是要利益趨同而達成交易;如何有效引導溝通相關方進行利益趨同?這就涉及平臺是否引入第三方如律師事務所、會計審計事務所，甚至第三方中立機構、資產調查公司等，以便在溝通過程中提供相關的中介服務、資產調查與底層資產穿透，特別是隱蔽資產的調查服務工作的引入，有可能是吸引溝通各方利益趨同的關鍵所在;有了有效的財產線索就可以有效地引導溝通各方進行有效的意見勾兌，以便達成協商一致;當然這種調查的使用是需要成本付出的，而且其使用應當是有條件與約束的。

點對點溝通平臺的搭建從理論上是可以嘗試的、在技術上是可以實施的。早期的平臺建設可以先期搭建溝通交流平臺，待時機成熟了再搭建相應的中臺、后臺等輔助平臺，塊、鏈相輔，自成系統。

協商一致是不良資產重組的關鍵，而利益趨同則是節點，點對點的溝通、利益相關方的相互勾兌是重組中的重要工作，因此嘗試搭建溝通平臺是有意義的、也是必要的。

值得一提的是，平臺上的溝通與勾兌不影響線下日常的常規溝通與相關勾兌工作，相信是相輔相成的、有著促進的作用。(方天中)

關鍵詞： 金融不良資產 區塊鏈技術 金融風險 商業銀行