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在新冠肺炎疫情反復(fù)、國際地緣沖突等內(nèi)外部形勢下，小微企業(yè)生存發(fā)展迎來大考，破解小微企業(yè)融資難也成為業(yè)界關(guān)注的話題。在近日平安普惠金融研究院組織召開的研討會上，與會專家一致認(rèn)為，可以從信用和助貸兩個層面發(fā)力，破解小微企業(yè)融資困局。

中小銀行是小微融資服務(wù)的主力軍。3月30日，平安普惠金融研究院邀請了中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君、北京工商大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任張正平等知名學(xué)者，以及中小銀行的行業(yè)代表，如內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平等，對近期上海金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中小銀行服務(wù)小微的挑戰(zhàn)與破局之道》報告進(jìn)行了深入研討，聚焦中小銀行小微服務(wù)能力建設(shè)問題。

上述報告指出，過去幾年小微信貸蓬勃發(fā)展，中小銀行服務(wù)小微取得了不錯的成效，已經(jīng)涌現(xiàn)出四大典型服務(wù)模式和一批優(yōu)秀案例。上海金融與發(fā)展實驗室特聘高級研究員、平安普惠金融研究院副院長程瑞分析認(rèn)為，盡管成績斐然，但仍普遍存在挑戰(zhàn)和痛點，比如風(fēng)控、獲客、科技這三大難題。中小企業(yè)不可避免又遇到大行競爭、疫情等外部環(huán)境帶來的成本壓力和收入難題。程瑞建議，中小銀行以科技支撐、精準(zhǔn)風(fēng)控、批量獲客、敏捷組織作為破局的四大路徑，持續(xù)提升小微領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量和效率。

服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是國之大者，服務(wù)小微企業(yè)是銀行機(jī)構(gòu)的使命所在。在此背景下，中小銀行如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型更好服務(wù)小微可持續(xù)發(fā)展?與會專家和業(yè)內(nèi)人士建言獻(xiàn)策。

首先，中小銀行小微零售信貸要實現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展。楊海平指出，中小銀行之間差別非常大，頭部的像北京銀行、江蘇銀行，相較于腰尾部的中小行在市場環(huán)境、資源稟賦、人才隊伍、科技能力這些方面存在較大差距，要重點關(guān)注尾部一些城商行在小微信貸、數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的痛點和難點。李愛君建議，各地政府都在做數(shù)據(jù)開放、數(shù)據(jù)支持中小微企業(yè)以及營商環(huán)境的營造，但政府里邊缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)人才，更缺乏業(yè)務(wù)技術(shù)開發(fā)。中小銀行應(yīng)該積極與政府溝通，形成銀行與政府共建數(shù)據(jù)合作模式。

其次，建立差異化的區(qū)域小微經(jīng)營服務(wù)優(yōu)勢。張正平認(rèn)為，中小銀行的確是缺錢也缺人，但唯獨不缺地緣的優(yōu)勢。土生土長的中小銀行，應(yīng)該跟當(dāng)?shù)卣?、跟?dāng)?shù)乩习傩铡⒏?dāng)?shù)氐纳虘籼烊淮嬖诟佑H密的關(guān)系。這種天然的優(yōu)勢就意味著中小銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，依然要堅持走線上線下相結(jié)合的這條路，而不是單純的追求線上化，放棄這個傳統(tǒng)優(yōu)勢。

再次，通過開放合作補(bǔ)足中小銀行發(fā)展的短板。李愛君認(rèn)為，中小銀行要重視與擔(dān)保公司、保險公司，以及助貸機(jī)構(gòu)的合作。中小銀行和融資性擔(dān)保公司應(yīng)充分重視中小微企業(yè)浮動式抵押，《民法典》規(guī)定了浮動式的抵押就是要解決中小微企業(yè)的融資問題。保險公司對中小微企業(yè)融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)，但目前同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品也不多，創(chuàng)新性并不強(qiáng)，應(yīng)該把規(guī)范鼓勵和保障充分結(jié)合在一起去構(gòu)建新的創(chuàng)新產(chǎn)品。

最后，差異化監(jiān)管政策助力中小銀行小微金融發(fā)展。在疫情沖擊之下，小微企業(yè)面臨著普遍的生存困難。服務(wù)小微企業(yè)的中小銀行承擔(dān)著主力軍的作用，其本身經(jīng)營也面臨著比較大的壓力。張正平認(rèn)為，面向中小銀行的監(jiān)管政策還有進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化的空間。例如，農(nóng)商行服務(wù)特定的區(qū)域范圍，在當(dāng)?shù)匚沾婵?，然后貸款用于當(dāng)?shù)亍⒎?wù)當(dāng)?shù)兀@對于金融資源能夠留在本地推動當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展來說是非常重要的舉措。但區(qū)域范圍內(nèi)的小微企業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平有一定局限性，很難通過擴(kuò)大經(jīng)營區(qū)域范圍來進(jìn)行風(fēng)險的分散，這又是一個很大的矛盾。

專家們共同建議，在國家普惠小微金融政策的引導(dǎo)下，中小銀行需充分發(fā)揮其屬地資源領(lǐng)先、貼近市場和客戶、組織機(jī)制靈活等優(yōu)勢，通過開放共贏、積極創(chuàng)新，與其他市場機(jī)構(gòu)相互協(xié)同，加強(qiáng)自身能力建設(shè)，深耕區(qū)域小微，以差異化的服務(wù)和產(chǎn)品形成錯位競爭，優(yōu)化普惠小微金融的供給結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)社會價值與商業(yè)可持續(xù)的良性循環(huán)。(黃明明)

關(guān)鍵詞： 中小銀行 企業(yè)融資難 新冠肺炎疫情 零售信貸