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南山區樂信集團總部展廳，一面墻上掛著巨大的屏幕，顯示著一幅由中國地圖和閃耀光點組成的熱力圖，它實時反映在地圖上某個地點發生的每一筆消費，密集的光點形成光斑，在整個地圖上暈染開來，彰顯中國新消費的無限活力。

成立于2013年的樂信，是國內第一家線上分期購物商城，僅4年就成功登陸納斯達克;成立9年來復合增長率高達200%，年交易額超2000億元，擁有1.78億用戶。關注新人群、聚焦新技術、發力新消費，堅持創新和技術驅動的樂信，已躋身中國新消費信貸領軍者行列。

近日，由深圳市委宣傳部組織的“穩中求進向未來·深圳媒體‘高質量發展調研行’”走進樂信，探尋企業高質量發展的“密碼”。

分期付款擊中年輕人消費痛點

1996年出生的郭子輝是無人機飛手，他的第一臺無人機是剛剛畢業時分期購買的，每個月還800元，一共還12個月。

郭子輝說，因為使用分期購買，他可以把時間花在練無人機上，而不用出去做兼職。如今，無人機變成生產資料和職業機會，他在溫州做無人機教員，同時跟朋友合伙創立航拍工作室。

郭子輝和很多消費需求強而消費力不足的年輕人一樣，提供分期購買無人機的平臺正是分期樂(樂信前身)。

分期樂在國內很早就倡導消費分期，可以說開創了中國分期購物電商模式，甚至比“花唄”和“京東白條”更早。

樂信創始人兼CEO肖文杰正式創業前，曾在騰訊工作了6年，做到移動支付財付通(今天的微信支付)產品總監的職位。創業的想法，以及分期購物平臺的雛形，是肖文杰在財付通工作時萌生的。

“我在后臺的數據中發現，很多用戶尤其是年輕人支付流程走到一半就放棄了，原因有兩個：購物的單價太高、可支配資金不足——這是年輕群體的消費痛點問題。”肖文杰認為，分期方式是可以解決年輕群體消費痛點的模式。

在這之后，肖文杰開始通過線下調研、模型預測等方式佐證這一想法的可行性。此外，肖文杰內心也有幾個衡量創業項目的標準：項目必須自帶流量、必須有很好的現金流、必須是億萬規模的市場;其次，肖文杰做過互聯網支付、了解傳統金融機構特點、電商運營模式，因此創業項目必須和自己核心能力相匹配，于是最終決定創立分期購物平臺。

2013年，肖文杰從騰訊離職，帶著“孤注一擲”的決心，拿出200萬元積蓄投入分期樂創業項目，只給家里留了30萬元作為兩年的生活開支。2013年10月，分期樂商城上線。

經過幾年的快速發展，分期樂商城與蘋果、華為、OPPO、vivo、歐萊雅、飛利浦等眾多知名品牌建立合作,并成為眾多品牌銷售量僅次于京東、天貓的第三大互聯網渠道。

數據精準“識人”釋放消費潛力

在這個年輕的海濱城市，一群年輕人創立一個年輕的公司，他們又把年輕群體作為目標客戶。

“中國每2.5個90后，就有一個樂信用戶。”肖文杰說，樂信服務高潛力新消費人群初心不變。

著名經濟學家米爾頓·弗里德曼說，人們的消費不取決于今天的收入，而取決于自己對未來的預期。

“其實消費的主力軍真正來自于這些年輕人，他們的需求確實比較旺盛，特別是對新鮮事物的追求，消費的品質也越來越高。而且他們的年收入增速也是國內所有人群里最快的。他們的成長潛力很高，所以對未來的信心也比較足。”肖文杰認為，年輕群體具有如此強勁的消費潛力、動力和能力，這當然應是樂信重點瞄準的用戶人群。

在樂信之前，年輕人并不是金融機構的寵兒。與其說是銀行保守，實際上是年輕人無法獲得銀行的“信任”。

而銀行征信需要積累，很多年輕人剛步入社會，大部分的人征信記錄為零。銀行按照既有的規則，無法判斷年輕的客戶是否誠實守信并且有還款能力，只能放棄這部分客戶。

彼時，中國的信用體系起步比較晚。以線上方式進行交易，將一臺手機寄給客戶用，再等這個客戶之后慢慢還錢——這模式在當時無疑是很冒險的。但肖文杰和團隊卻認為，通過數據來識別一個人、推測其信用，在技術上是可行的。

為此，樂信自主研發了“鷹眼·米霍克”智能風控系統，通過大數據，利用機器學習的方法，可以對用戶的還款能力、還款意愿、債務信息、穩定性、負面信息進行評估，立即給出預警、屏蔽、分析部署等。風控數據模型利用聯邦學習整合多方數據，將數據由小變大、由薄變厚，使模型效果提升20%以上。

一個傳統貸款業務需要2-3天的審批時間，而基于人工智能模型的系統只需要幾秒就可以完成。

目前，“鷹眼·米霍克”引擎擁有超過20000個特征變量，60000+個決策規則，可實現99%訂單的自動審核，規則部署時效、授信、交易場景風控耗時較過去提升了10倍以上，創造了“毫秒級”的使用體驗。

肖文杰和他的團隊并沒有見過郭子輝，但通過系統分析大數據，得出了郭子輝的信用是“OK”的結論，遂幫助郭子輝分期買到心儀的無人機，實現年輕人的夢想。

“在這筆交易過程中，平臺幫助消費者在金融機構借貸一筆錢購買了一個商品，樂信起到很核心的作用。進一步說，樂信服務于兩端，一端是B端品牌商家，一端是F端金融機構。”肖文杰表示。

技術和數據驅動高質量發展

2017年底，樂信集團在納斯達克上市。

上市前的20多天，是肖文杰記憶中最艱難的一段時間。原本推進順利的上市進程，最后關頭卻遭遇了極大困難——國內密集發布的監管文件讓美國投資者對中國的互聯網金融公司疑慮重重。肖文杰帶著團隊不得不做更多的工作來證明樂信的合規性，說服美國投資者們。

投行和律師按照新的規則重新梳理了合規和法律方面的檢查，樂信內部則要按照檢查結果一條條去做修改。肖文杰和團隊還反復去向投資人解釋和證明樂信的合規。直到上市前一天，他們還在紐約見了7家機構。

樂信自成立之初，合規就一直是公司原則之一，在最新的規定下，樂信也迅速完成相關調整并取得投資者信任。2017年12月21日上午9點，樂信在納斯達克掛牌上市。

公司上市后，樂信更加堅定以技術和數據驅動公司發展，并提出以“科技讓消費更美好”為公司使命。

“大數據是我們金融科技和新消費領域里最核心、最重要的資產，其合規獲取、合規保存利用，是我們整個業務的生命線。”樂信首席技術官陸勇表示，具體來講，就是數字化、智能化、組件化、自動化驅動新消費數字科技時代。

陸勇介紹，樂信建設了兩個數字化的“底座”，一個是大數據的管理和利用“底座”，另外一個叫智能中樞“底座”。如果把樂信整個運營環節中所有活動想象成人軀體的活動，數字化底座是樂信的外圍神經系統, 而智能化底座就是樂信的中樞神經系統。

打造數據“底座”夯實公司業績。數據顯示，遍布全國、以線下獲客見長的樂信普惠團隊在技術工具加持下，作業人效提升30%，小微客戶規模提升50%。技術應用方面，樂信升級了底層PD風險模型，得益于對客戶更加合理的分客群管理、算法優化和更多數據源引入，模型識別精度提升20%以上;其自主研發的用戶意愿模型、營銷策略模型，在實現同樣目標情況下，只需50%的營銷成本。

樂信基于過去的數據和模型的能力，把它整合成自己智慧商業引擎，包含樂信整個業務的全鏈條，從客戶獲取，到經營管理，再到日常的經營決策。正如肖文杰所說，樂信底層商業決策化的能力，全是基于數據化。在內部打通底層的數據，做整個數據實驗的平臺，“我們要做到數字化的最終目標，就是讓全過程數字化，通過敏捷實驗系統讓每一個決策都能用數據來評估。”

成立9年來，樂信開創了分期消費品牌分期樂、數字化全場景分期消費產品樂花卡、基于LBS的生活與購物平臺買吖等新消費服務，擁有1.78億用戶，全年交易額突破2000億元，年復合增長率達200%;連續多年入圍“中國服務業企業500強”“中國互聯網百強企業”“廣東民營企業100強”“深圳創新企業70強”“南山區納稅百強”;入選哈佛商學院案例;獲得《亞洲銀行家》《環球金融》《快公司Fast Company》等多項榮譽獎項，躋身中國新消費行業領軍者行列。

二季度財報顯示，在疫情沖擊和宏觀經濟承壓等外部環境下，樂信促成借款491億元，環比上升13.9%;在貸余額866億元，環比上升3.3%;營收24億元，環比上升40.9%;利潤2.6億元，環比上升63.5%。

“我們所倡導的新消費正在逐漸成為新增長動力。”肖文杰說，在過去，一個年交易規模幾千億元的公司，它成長的速度毫無疑問不會有今天這么快。最重要的原因還是依托新的科技、新的模式、新的產品獲得快速增長。

新消費業務正在成為樂信的第二增長曲線。同時，樂信對銀行和商戶的科技能力共享，吸引更多資金和場景接入，場景豐富又吸引更多高質量客群，開啟新一輪循環，形成樂信獨有的業務生態。

“我們預期3季度樂信促成借款額將不低于530億元。”肖文杰表示，消費整個的升級和轉型是未來中國經濟的關鍵所在，樂信也會積極地履行企業的社會責任，能夠在整個信用環境的創建、線下實體經濟的平穩發展方面，做出自己的努力和貢獻。(記者 聞坤 謝惠茜 見習記者 羅雅麗)

關鍵詞： 企業發展 中國新消費信貸 線上分期購物商城 消費需求