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出品｜達摩財經

隨著銀行三季報落下帷幕，城商行的成績得見分曉。在未上市城商行中，河北銀行今年第三季度罕見出現了虧損，引起了業內關注。

河北銀行披露顯示，今年前三季度，該行實現營業收入66.29億元，同比減少35.63%；實現歸母凈利潤9.18億元，同比下降30%。無論從營收還是歸母凈利潤上看，河北銀行下降幅度均比較大。

(資料圖片)

值得一提的是，從半年報的情況來看，上半年河北銀行的歸母凈利潤為11.67億元，同比微降0.03%。這也就意味著，僅第三季度，河北銀行就產生了近2.5億的凈虧損。

近年來，在國有大行和股份行持續對下沉市場加碼之下，中小城商行的壓力日益增長。同時，受制于房地產行業下行，居民消費信心不足的因素，諸如平安銀行、招商銀行等零售業務占比較高的股份銀行影響都比較大，個人信貸業務明顯承壓。

而河北銀行本身就是區域性銀行，近幾年又過度依賴個人零售業務，在多重因素影響之下，使得河北銀行業績承壓。

去年，在債市火爆行情之下，河北銀行憑借非息收入的高增穩住了營收，在今年沒有了非息的支撐下，河北銀行的問題也隨之凸顯。

河北省下轄11個地級市，每個地級市都擁有各自的城商行，是全國唯一“一市一銀行”的省份，但至今還沒有一家實現上市。

作為資產規模省內第一的河北銀行，早在2010年開始籌備上市，并于2011年啟動上市輔導。后因政策調整、市場環境變化及自身經營情況，2022年末，河北銀行撤回上市輔導備案。

河北銀行解釋稱，根據監管指導意見，綜合考慮資本市場動態，特別是銀行業估值情況和注冊制改革推進等因素終止輔導，此次撤回備案不改變和影響后續上市目標與計劃，將根據業務發展和資本補充需要擇機啟動公開上市。

目前距河北銀行撤回上市輔導備案已近三年時間，河北銀行仍未重新啟動IPO工作。

高投資收益不再

河北銀行的壓力，從去年就已經出現端倪。

2024年全年，河北銀行實現營業收入137.25億元，同比大增22.34%。但其歸母凈利潤卻與營業收入形成了強烈的反差，當年的歸母凈利潤為19.56億元，同比下降21.03%。

去年的營收大增事實上很容易理解，在凈息差不斷下行的大環境下，主動調整資產配置，提升非息收入比重，已成為多數中小銀行的選擇。去年，在債市的大牛行情下，河北銀行的投資收益達到39.34億元，同比大增189%，公允價值變動收益更是增長350%，為當年營收起到了強力支撐。

而去年河北銀行卻拿出77.4億元進行了計提減值，比2023年多計提38億元，大幅侵蝕了當年的利潤。

在今年債券市場回調后，河北銀行投資收益大降。今年前三季度，河北銀行的投資收益僅8.11億元，與上年同期的31.51億元相比降幅達74%。公允價值變動更是出現了4.52億元的虧損。

值得一提的是，河北銀行今年的信用減值損失相比去年同期進行了大幅壓縮，還相對釋放了一些利潤，如不考慮計提損失，河北銀行前三季度的利潤同比降幅高達45.34%。

回歸到河北銀行的信貸業務上看，2023年，河北銀行的利息凈收入創出94.58億元的高點，之后的2024年和今年前三季度，該行利息凈收入持續下降，分別下降6.45%和7.39%。

之所以信貸業務收入連續下滑，主要原因在于行業共性的凈息差問題以及對個人業務的主動收縮。

近兩年，河北銀行的凈息差持續下降，2023年末，該行凈息差為1.86%，到了今年9月末，其凈息差已降至1.55%。

消費貸規模下降

比凈息差下降影響更大的是河北銀行個人業務的主動收縮。

從2021年開始，河北銀行開始向個人貸款方向傾斜，個人貸款占比從2020年的48%提升至52.9%。次年，該行該行進行了關鍵的戰略調整和組織架構變革，增設個人貸款中心，明確將個人貸款業務 (尤其是消費貸) 作為戰略重心。

2021年至2023年，河北銀行的個人貸款規模顯著得到擴張，占比分別為52.89%、50.78%、51.07%，遠遠超過公司貸款。河北銀行的資產規模也在這幾年同步大幅增長。

今年9月30日，河北銀行披露，其助貸合作機構共計16家，包括大地財險、陽光財險等保險公司，網商銀行、微眾銀行等民營銀行，螞蟻、京東、字節等助貸平臺，以及廣州盛大融資擔保有限公司。

不過，自2024年以來，受線上零售貸款業務風險上升的影響，河北銀行主動壓降通過第三方互聯網渠道獲客的個人消費類以及個人經營性貸款，使得年末個人消費類和個人經營性貸款余額較上年末有所下降。

雖然在今年三季報中，河北銀行未披露個人貸款的情況，但大概率延續了2024年對消費貸壓縮的做法。

截至2024年末，河北銀行個人貸款總額1394.36億元，比上年同期下降13.5%。個人貸款占比也降至42.44%，是近六年來首次低于公司貸款。

河北銀行2024年個人貸款總額下降218.3億元，其中，有157.48億元都來自于消費貸。由此看來，隨著互聯網助貸監管趨嚴，河北銀行依賴助貸拓展消費貸款業務的模式可能仍將面臨調整，這也體現了河北銀行對互聯網助貸業務審慎經營的態度。

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