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農村金融市場活力充沛、潛能巨大，發展前景廣闊;農戶增收致富則是實現共同富裕、鄉村振興的關鍵。浙江“農戶家庭資產負債表融資模式”通過盤活農戶家庭資產來提供免擔保、純信用的小額普惠貸款，幫助農民增收致富，促進農村金融市場繁榮發展，實現農村發展、農業更強，助力共同富裕。

經過一年多的實踐與探索，“農戶家庭資產負債表融資模式”取得了一定成效，金融滴灌成果顯現，有效賦能“三農”發展。

一是農業有形資產最大化。“農戶家庭資產負債表融資模式”在房產、林權、土地承包經營權等傳統資產上，將經濟合作社股權等權利類資產、動植物等活體資產、農機具等固定資產及金融類資產納入融資增信體系，使有形資產充分量化，在提升授信額度的同時，賦能上下游產業鏈發展。

二是農村文明信用資產化。“農戶家庭資產負債表融資模式”相比于整村授信，內容更加完善、授信更加科學，信用佳、道德好的農戶可通過該模式獲得更多融資額度，如家風家教良好和獲得勞動模范、道德模范、五好家庭、黨員家庭等各類榮譽的農戶，可將這筆“無形”資產轉變為“有形”融資，通過正面激勵，引導農戶重視家風，像愛護眼睛一樣愛護信用，也使金融充分融入當地社會治理，實現“信用-信息-信貸”的相互轉化、相互促進。

三是農戶綜合資產價值化。實踐以來，“農戶家庭資產負債表融資模式”測算要素更加豐滿、評估更加科學，農戶所擁有的有形與無形資產得到充分盤活，融資渠道進一步打開，有效解決了擔保難、抵押難問題，解除了農民生產致富資金方面的后顧之憂。以溫嶺農商銀行為例，已通過該模式發放貸款23.41億元，惠澤農戶1.81萬戶。

可見，“農戶家庭資產負債表融資模式”的推廣，在幫助農民有效管理家庭資產、提升農戶家庭資產金融價值、盤活農村“沉睡”資產的同時，也有助于推動農村信用體系建設，實現“人人可貸”“銀行愿貸”，保障充足資金注入“三農”領域，推動共同富裕在浙江落地。

從前期推進情況來看，“農戶家庭資產負債表融資模式”還存在著三個“不夠到位”的問題。

一是政策宣講不夠到位，目前該模式主要靠金融監管部門與銀行進行宣傳，覆蓋面較為有限，還需要政府部門在人力資源、社會公信力方面加以協助。

二是信息應用不夠到位，農戶信息獲取以銀行人工排摸為主，與政府部門之間的信息壁壘尚未打破，因此科學精準掌握農戶家庭資產負債情況較難，部分有實際需求的客戶難以對接。

三是多方融入不夠到位，“農戶家庭資產負債表融資模式”下，農戶僅憑信用即可融資，金融機構承擔風險較大，需要政府相關部門多方融入，加以政策引導，并建立風險共擔機制，以便更好地推廣該模式。

“農戶家庭資產負債表融資模式”是解決“三農”問題的有益嘗試，金融機構應充分發揮自身優勢、政府部門應加強引導與宣傳，提升覆蓋面。

一是政銀保協作力破信息壁壘。各級政府、公安、自然資源與規劃等部門應加大戶籍、農房、村級股權、土地承包經營權等信息共享力度，推動“三農”數據信息共享，提升農戶信息獲取的便捷性、準確性，便于銀行業金融機構更為全面精準地采集和評估農戶家庭資產信息，提升農戶可貸額度。

二是多方聯動共繪普惠地圖。將“農戶家庭資產負債表融資模式”作為金融支持農業“雙強”建設的重要舉措，對該融資模式下農戶進行適當貼息，或建立貸款損失保障、風險補償機制，鼓勵和引導銀行機構進一步降低農戶融資成本。同時，加大官方宣傳力度并積極引導，加速普惠金融推廣。

三是政策傾斜助力農民創富。依托數字金融平臺，賦能“農戶家庭資產負債表融資模式”增量擴面，并加大對該模式的政策傾斜，鼓勵金融機構勇于創新，不斷降低農戶融資門檻和融資成本，助力農民創業創收。(陳曦)

關鍵詞： 鄉村振興 農戶家庭資產負債表 融資模式 小額普惠貸款